《最高（gāo）人民法院（yuàn）关于适用〈中华人（rén）民共（gòng）和国保（bǎo）险法〉若干问题的解释（三）》已于2015年（nián）9月21日由最高（gāo）人民法院审（shěn）判（pàn）委员会（huì）第1661次会议通过（guò），现予公布，自2015年12月1日起施行（háng）。

                                 最高（gāo）人民法（fǎ）院（yuàn）
                                2015年11月25日
     为正确（què）审（shěn）理保险合同纠纷案（àn）件（jiàn），切实维护当事人的（de）合法权益，根（gēn）据《中华人民共和国保险（xiǎn）法（fǎ）》《中华人民共和国合（hé）同（tóng）法》《中华人（rén）民共和国民事诉讼（sòng）法》等（děng）法（fǎ）律规定（dìng），结合审判实践（jiàn），就保险法中关于保险合同章人身保险部分有（yǒu）关法（fǎ）律（lǜ）适用（yòng）问题解（jiě）释（shì）如下：
    第一条 当事人订立（lì）以死亡为给付保险金条（tiáo）件的（de）合同，根据保（bǎo）险法第三十四条的（de）规定，“被保险人（rén）同（tóng）意并（bìng）认可保险（xiǎn）金额”可以采取书面形式、口（kǒu）头形式或者其他形式；可以在合（hé）同订立时作出，也可（kě）以在合同订立后追（zhuī）认。
    有下列情形之一的，应认定为被保险人（rén）同意投（tóu）保人为其订立保（bǎo）险合同并认（rèn）可保险金额：
   （一）被保险（xiǎn）人明知他人代（dài）其（qí）签（qiān）名同意而未（wèi）表（biǎo）示异议（yì）的； 
   （二）被保险人（rén）同意投保人指（zhǐ）定的受益人（rén）的；
   （三）有证据足以认定被保（bǎo）险人同意投保人为其投保的其他（tā）情形。
    第二（èr）条 被保险人以书（shū）面形（xíng）式通知保（bǎo）险人和投保人撤销其依据（jù）保险（xiǎn）法第三十四条第（dì）一款规定所作出的（de）同意意（yì）思（sī）表示（shì）的，可认定为保险合同解除。
    第三条 人民法院审理（lǐ）人身保险合同纠纷案件时，应主动审（shěn）查投保人（rén）订立保险合（hé）同（tóng）时是否具有保险利益，以及以死亡为给付保险金条件的合同是否经（jīng）过（guò）被保险人同（tóng）意并认可保险金额。
    第四条 保险合（hé）同（tóng）订立后，因（yīn）投保人丧（sàng）失对（duì）被保险人的保险利益，当事人（rén）主张保（bǎo）险合同无效的，人民法院不（bú）予支持。
    第五条 保险合同订立时，被保（bǎo）险人根据保险（xiǎn）人的要求在指定医疗（liáo）服务（wù）机构进行体检，当事人（rén）主张（zhāng）投（tóu）保人如实告知义务免除的，人民法院不予支持。
    保险人知道被保险人的体检结果（guǒ），仍以投保人未就相（xiàng）关（guān）情况履行如（rú）实告（gào）知义务为由要（yào）求解除（chú）合同的，人（rén）民法院不（bú）予支（zhī）持。
    第六（liù）条 未成年人父母之外的其他履行监护职责的人为未成年人（rén）订立以死（sǐ）亡为给付保险金条件的合同，当事人（rén）主张（zhāng）参照保险法（fǎ）第（dì）三十（shí）三条（tiáo）第二款、第（dì）三（sān）十四（sì）条第三款的（de）规定认定该（gāi）合同有效的，人民法院不予支（zhī）持，但经（jīng）未成年人父（fù）母同意的除外。
    第七条 当事人以（yǐ）被保险（xiǎn）人（rén）、受益人或者（zhě）他人已经代为（wéi）支付保险费为由（yóu），主张投保人对应的（de）交费（fèi）义务已经履行的，人民法院（yuàn）应予支（zhī）持。
    第八（bā）条 保险合同效力依照保险（xiǎn）法第三十六条规定中止，投保（bǎo）人提出恢复效力申请并同意补交保险费的，除被保险人的危险程（chéng）度（dù）在中（zhōng）止期间显（xiǎn）著（zhe）增（zēng）加外，保险人拒绝恢复效力的，人民法院不予支持。
保险人在收到恢复效力（lì）申请后，三十日内未明确拒绝（jué）的，应认定为同意（yì）恢复效力。
    保（bǎo）险合同自投（tóu）保人补交（jiāo）保险费之日恢复效力。保（bǎo）险人要（yào）求投保（bǎo）人补交相应利（lì）息的（de），人民法院应予支持。
    第九条 投保（bǎo）人指定受益人未（wèi）经被保险人同意（yì）的，人民法（fǎ）院应认（rèn）定（dìng）指定行为无效。
    当事人对保（bǎo）险合同约定的（de）受益人存在争议，除投保人、被保险人在保（bǎo）险合同之外（wài）另有约定外（wài），按照以下情形分别处理（lǐ）：
   （一）受益人约定为“法（fǎ）定”或者“法定继承人”的，以继承（chéng）法规（guī）定的法定继承人（rén）为受益人（rén）；
   （二）受益人仅约定（dìng）为身份关系（xì），投保人与被保险人为同一主体的，根据保险（xiǎn）事故发生时与被保险人的身份（fèn）关系确定受益人；投保人与被保险人为不同主体的，根据保险合同成立时与被保险人（rén）的身（shēn）份关系确定受益人；
   （三）受益人的约定包括姓名和身份关（guān）系，保险事故发生时身份（fèn）关系发生变化的，认定为未指定受益人。
    第十条 投保（bǎo）人或（huò）者被保险人（rén）变（biàn）更受益人，当（dāng）事人主张变更行为（wéi）自变（biàn）更意（yì）思（sī）表示发出时生效的，人民法（fǎ）院应予支（zhī）持。
投保人（rén）或者被保（bǎo）险人（rén）变更受益（yì）人未（wèi）通知保险（xiǎn）人，保险人（rén）主张变更对其不发生效力的，人民法院应予支（zhī）持。
    投保人（rén）变更受益人未经（jīng）被保（bǎo）险人同（tóng）意的，人民法院应认定变更行为无（wú）效。
    第（dì）十一条 投保人或（huò）者被保（bǎo）险（xiǎn）人在（zài）保险事故发生后（hòu）变更（gèng）受益（yì）人（rén），变更后的受益人请求保险人给付（fù）保险金的，人民法（fǎ）院不予支持（chí）。
    第十二条 投保人或（huò）者被（bèi）保险人指定（dìng）数人为受（shòu）益人，部分受益（yì）人（rén）在保险事（shì）故（gù）发生前死亡、放弃受益权或者依法丧（sàng）失受益权的，该受益人应得的受益份额按（àn）照保险（xiǎn）合同的约定处理（lǐ）；保险合同没有（yǒu）约定或者约定不明的（de），该受益人应得的（de）受益份额按照以下情（qíng）形分别处理：
   （一（yī））未约定受益顺序和受益份额的，由（yóu）其他受益人平均享有；
   （二）未约定受益顺序但约定受益份额（é）的,由其他（tā）受益人按照相（xiàng）应（yīng）比例享有；
   （三）约定受（shòu）益顺序但（dàn）未约定受益份额的，由（yóu）同顺序（xù）的（de）其他（tā）受（shòu）益人平均享（xiǎng）有；同一顺序（xù）没有其（qí）他受益人（rén）的，由（yóu）后一（yī）顺（shùn）序的受（shòu）益人（rén）平（píng）均享有；
   （四）约定受（shòu）益顺序和受益份额的（de），由同顺序的其他受益人按（àn）照相应比例享有；同一顺序没有其他受益人的（de），由后（hòu）一顺（shùn）序的（de）受（shòu）益人按照相应比（bǐ）例享有。
    第十三条 保险（xiǎn）事故发生后，受益人将与本次保险事（shì）故相（xiàng）对应的（de）全部或者（zhě）部（bù）分保险金请求权转让给第三（sān）人 ，当事（shì）人（rén）主张该转让行为有效的，人民法院（yuàn）应（yīng）予支（zhī）持，但根据合（hé）同性质（zhì）、当事人约定或者（zhě）法律规（guī）定不得转让的除外（wài）。
    第十四条 保险（xiǎn）金根据保险（xiǎn）法第四十（shí）二条规定作（zuò）为被（bèi）保险人（rén）的遗产（chǎn），被保险人（rén）的继承人要求保险人（rén）给付保险金，保险人（rén）以其已向持（chí）有（yǒu）保险单（dān）的被保险人的其他继承人给付（fù）保险金为由（yóu）抗辩的，人（rén）民（mín）法院应予支持。
    第十五条 受益人（rén）与被保险人（rén）存在继承（chéng）关系，在同（tóng）一事件中死亡且不（bú）能确定（dìng）死亡先后顺序的（de），人民法（fǎ）院应根据保险法第四十二条（tiáo）第二款（kuǎn）的规定（dìng）推定受（shòu）益人死（sǐ）亡在先，并按照（zhào）保险法（fǎ）及（jí）本解释的相关规定确定保（bǎo）险金归属。
    第十六条 保险合同解除时，投保（bǎo）人与被（bèi）保险人、受益人为不同主体，被保险人（rén）或者受益人要求退还保险单（dān）的现金价值的（de），人民法院（yuàn）不予支持，但保（bǎo）险合同另有约定的除外。
    投保人故意造成被保险人死亡、伤残（cán）或者疾病，保（bǎo）险人依照保险法（fǎ）第四（sì）十（shí）三条规定退还（hái）保（bǎo）险单的现金价值的，其他（tā）权（quán）利人（rén）按照被保险人、被（bèi）保险人继承人的（de）顺序确定。
    第十（shí）七条 投保人（rén）解除保（bǎo）险合同，当事（shì）人以其解（jiě）除合同未（wèi）经被（bèi）保（bǎo）险人或（huò）者受益人同意为（wéi）由主张解除行（háng）为无（wú）效（xiào）的（de），人民法院不予支持，但被保险人或者受益人已（yǐ）向投保人支付相当于保险单现金（jīn）价（jià）值的款项（xiàng）并通（tōng）知保险人的除外。
    第十八条 保险人给付费用（yòng）补偿型的医疗（liáo）费用保险金时（shí），主张扣减被保险（xiǎn）人从公费（fèi）医疗或者社（shè）会医疗保险取得（dé）的赔偿金额的，应当证明该保险产品在厘定医疗费用保险（xiǎn）费率时已（yǐ）经将公费医疗或者社会（huì）医疗保险部分相应扣除，并按照扣减后的（de）标准收取保（bǎo）险费。
    第十九条 保险合同约（yuē）定（dìng）按照基本医疗保（bǎo）险的标准（zhǔn）核定医疗（liáo）费用（yòng），保（bǎo）险（xiǎn）人以被（bèi）保险人的医疗支（zhī）出超出（chū）基（jī）本医（yī）疗保（bǎo）险范围为由拒绝给付保（bǎo）险金的，人民（mín）法院不予支持；保险人有证据证明被保险人支出（chū）的费用超过基本医疗保险同类医疗费用标准，要求对超出部分拒绝（jué）给（gěi）付保险金的，人民（mín）法院应予支持。
    第二（èr）十条 保险（xiǎn）人以被保险人未（wèi）在保险合同（tóng）约定的（de）医疗（liáo）服务机构接受治疗为由拒（jù）绝给付保（bǎo）险金的，人民法院应予支持，但被保险人因情况紧急必须立即就医的除外。
    第二十一条 保险人以被保险人自杀为由拒绝（jué）给付保险金的，由保险人承担举证责任（rèn）。
    受益人或者被保险（xiǎn）人的继承人以被保险人自（zì）杀时（shí）无民事行为（wéi）能力为由抗辩的，由其承担举证责任。
    第二（èr）十（shí）二条 保险法第四十五条规定的“被保险（xiǎn）人故意犯（fàn）罪”的认定，应当以刑事侦（zhēn）查机关、检（jiǎn）察机关和审判（pàn）机关的生效法律（lǜ）文书或者其他结论（lùn）性意见为依据。
    第二十三条 保险人主张根据保险法第四十五条的规定不（bú）承（chéng）担给付保（bǎo）险金责（zé）任的，应当证明被保险人的死亡、伤残结果与其实施的故意犯（fàn）罪或者抗拒依法采取的（de）刑事强制措施的行为（wéi）之间存在因果关系。
    被保险人在羁（jī）押、服（fú）刑（xíng）期间因（yīn）意外或者疾病造成伤残或者死亡，保险（xiǎn）人主张根据保险法（fǎ）第四十五条的（de）规定不承担给付保险（xiǎn）金责任的，人民法院不予（yǔ）支（zhī）持。
    第二十四（sì）条 投（tóu）保人为被保险人订（dìng）立以死亡（wáng）为给付保险金（jīn）条（tiáo）件的保险合同，被保险人被宣（xuān）告死亡后（hòu），当事人要求保险人按照保险合同约（yuē）定给付保险金的，人民法院应予支持。
    被保险（xiǎn）人被宣告死（sǐ）亡之日在保险（xiǎn）责任期（qī）间（jiān）之外，但（dàn）有证据证明下落（luò）不明之日（rì）在保险责任期（qī）间之（zhī）内，当事（shì）人要（yào）求（qiú）保险人按照（zhào）保险（xiǎn）合同（tóng）约定给（gěi）付保险金的（de），人民法院应予支持。
    第二十五（wǔ）条 被保险人（rén）的损（sǔn）失系由承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以（yǐ）确定，当事人请求保险人（rén）给付保险金（jīn）的（de），人民法院可以按照相应比例（lì）予以支持。
    第二十六（liù）条 本解释自（zì）2015年（nián）12月1日起施（shī）行。本解（jiě）释施（shī）行后（hòu）尚（shàng）未终审的保险合同（tóng）纠纷（fēn）案件，适用本解释；本解释（shì）施（shī）行前已经终审，当事人申请再审（shěn）或者（zhě）按照审判监督（dū）程序决定再审的案件，不适用本解释