为贯彻以人（rén）民（mín）为中心的（de）发（fā）展思想，深化供（gòng）给侧结构性改革，更好维（wéi）护消费者（zhě）权益，让市场在资源配置中起决（jué）定性作用（yòng），推动车险高质量发（fā）展，银保监会研究制定了《关于实（shí）施车险综合改革（gé）的（de）指导意（yì）见（jiàn）》，现（xiàn）印发给你们，自2020年9月19日（rì）起（qǐ）开始施行，请认（rèn）真贯彻落实。
中国银保监会
2020年（nián）9月2日（rì）
关于实施车险（xiǎn）综合改（gǎi）革的指导意见（jiàn）
车（chē）险与（yǔ）人民群众的利益（yì）关系密切（qiē）。我国（guó）车险经过（guò）多年的改革（gé）发展，取得了积极成效，但一些长期存（cún）在的深层（céng）次矛盾（dùn）和问题（tí）仍然没有（yǒu）得到根本解决，高（gāo）定价、高手续费、经营粗放、竞争（zhēng）失序、数据失真等（děng）问题比较突出，离高（gāo）质量发（fā）展要求还有较大（dà）差距。为贯彻（chè）以（yǐ）人（rén）民（mín）为中心（xīn）的发展思想和高（gāo）质量发（fā）展（zhǎn）要求，深化供给侧结构性改革，更好维护消（xiāo）费者权益，实现车（chē）险高质量发展，根据《中华人民共和国保险（xiǎn）法》《中共中央（yāng）、国务院关（guān）于新时代加快（kuài）完善社（shè）会主义市场经济体制的意（yì）见》和（hé）全国金（jīn）融（róng）工（gōng）作会议等（děng）精神，现就实施车险综合改（gǎi）革提出如下意见。
一、总体要求
（一）指导思想（xiǎng）
坚持以习近平（píng）新时代中国特色社会主义思想为指导，深入学习（xí）贯彻党的十九大和十九届二（èr）中、三中、四中全会精神，认（rèn）真落（luò）实党中央、国务院决策部署，坚持稳中求进工作总基调，贯彻（chè）新发展理念，按（àn）照人（rén）民导向、市场导（dǎo）向、发展导向、渐进（jìn）方式实（shí）施车险综合改革，健全市场（chǎng）化条款费率形成机制，激发市（shì）场活力，规范市场秩（zhì）序，提升服务水平，有效强（qiáng）化监管，促（cù）进车险高质量发展，更好地满足（zú）人民美（měi）好生活需要（yào）。
（二）基本原（yuán）则（zé）
一是市（shì）场决（jué）定（dìng），监管引导。充分（fèn）发挥市场在车险资源配置中（zhōng）的（de）决定性作用，更好发挥政府作用（yòng），最大限（xiàn）度减少监管（guǎn）对车（chē）险微观经济活动的直接（jiē）干预。运用市场化法（fǎ）治化（huà）手段（duàn），改（gǎi）进事前（qián）事中事后监管，加大市场秩序整（zhěng）治力度（dù），提高准备金等监管有（yǒu）效性，强化偿付能力监（jiān）管刚（gāng）性约（yuē）束。
二是健全机制，优化结构（gòu）。加大车（chē）险（xiǎn）供给侧结（jié）构性改革力（lì）度，健全以市场（chǎng）为导向、以风险为基础的（de）车险条款费率形成机制。优化条款责任，理顺（shùn）价（jià）格成本结构，科学厘（lí）定基准费率，引导市场费率更加（jiā）合理，促进各险种各（gè）车型各区（qū）域车险价格（gé）与风险更加匹配。
三是提升保障，改（gǎi）进服务（wù）。不断丰（fēng）富（fù）车（chē）险（xiǎn）产品，优化示范产品，支（zhī）持差（chà）异化产品创新。规范（fàn）险类（lèi）险种，扩（kuò）大保障范围和（hé）保障额度，改进车险（xiǎn）服务，提升（shēng）车（chē）险经（jīng）营效率和（hé）服务能力（lì），提高消费者满意度。
四是简政放权，协调推进。深化“放管服”改革（gé），稳步放开前端产品和（hé）服务准入，提升微观主体自主能力和创新能力（lì），增强市场活力。把有利于消费（fèi）者作为正确处（chù）理改革（gé）发展稳定关系的（de）结（jié）合点（diǎn），把（bǎ）握好改革的时机、节（jiē）奏和（hé）力度，防止大起（qǐ）大落，促进市场稳定。
（三）主要目标
以“保护消费者权益”为主要目标（biāo），具体包括：市场化（huà）条款（kuǎn）费率（lǜ）形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附（fù）加（jiā）费用合理、市场体（tǐ）系健全、市场竞争有（yǒu）序、经营效益提升、车险高质量（liàng）发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。
二、提升交强险保障水平
（四）提高交强（qiáng）险责任限额
为（wéi）更好（hǎo）发挥交强险保障功能作用，根（gēn）据《机（jī）动车交通事故（gù）责任强（qiáng）制（zhì）保险条例》，银（yín）保监会会同公安（ān）部、卫（wèi）生健（jiàn）康委、农业（yè）农村部（bù）研（yán）究提高交强险责任限额（é），将交强险总责任限额从（cóng）12.2万元（yuán）提高到20万元，其（qí）中死亡伤（shāng）残（cán）赔偿限额从（cóng）11万元提高到18万元，医疗费（fèi）用赔偿限（xiàn）额（é）从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元（yuán）不变。无责任赔（péi）偿限（xiàn）额（é）按（àn）照相同比例进行调（diào）整，其中死亡伤残赔偿（cháng）限额（é）从1.1万（wàn）元提高到1.8万元，医疗（liáo）费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失（shī）赔偿限额维持（chí）100元（yuán）不变。
（五）优（yōu）化交强（qiáng）险道路交通事故费率（lǜ）浮（fú）动（dòng）系数
在提高交强（qiáng）险责任限额的基础上，结合（hé）各地区（qū）交强（qiáng）险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区（qū）域浮（fú）动因子，浮动比率中的上限（xiàn）保（bǎo）持30%不变（biàn），下浮由原（yuán）来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发（fā）生（shēng）赔付消费者的费率（lǜ）优惠（huì）幅度。对于轻微交通（tōng）事故，鼓励当事人（rén）采取“互（hù）碰自（zì）赔（péi）”、在（zài）线（xiàn）处理等方式进行快速处理，并研究不纳入费率上调浮动因素。
三、拓展和优化商（shāng）车险保障服务
（六（liù））理顺商（shāng）车（chē）险主险和附加（jiā）险（xiǎn）责（zé）任
在基本不增加消费者保（bǎo）费支出的原（yuán）则下，支持（chí）行业拓展商车险保障责任范围。引导行业将机动车示（shì）范产品的车损险（xiǎn）主（zhǔ）险条款在（zài）现有（yǒu）保险责任基础上，增（zēng）加机动车全车盗抢、玻璃单独（dú）破碎、自（zì）燃、发动机涉（shè）水、不（bú）计（jì）免赔率、无（wú）法找到第三方特约等保险责任，为（wéi）消费（fèi）者提供更加全面（miàn）完善的车险保障（zhàng）服务。支（zhī）持行业开发（fā）车轮（lún）单独损失（shī）险、医保外用药责任险等附加（jiā）险产品。
（七）优化商车险保障（zhàng）服务
引（yǐn）导行业合理删减实（shí）践中容易（yì）引发理（lǐ）赔争议的免责条款，合理删减事（shì）故责任免赔率、无法找到（dào）第三方免赔率（lǜ）等免赔约（yuē）定。
（八）提升商车险责任（rèn）限额（é）
结合经济社会发展水平，支持行业将示（shì）范产品商业三责险（xiǎn）责（zé）任限额从5万—500万元档次提（tí）升到10万（wàn）—1000万（wàn）元档次，更加有利于满（mǎn）足消费者风险保障需求，更好发（fā）挥经（jīng）济补偿和化解（jiě）矛盾纠纷的功能作用。
（九）丰富商车险产品
支持行业（yè）制（zhì）定新（xīn）能（néng）源车险、驾（jià）乘人员意外（wài）险、机（jī）动车延长（zhǎng）保修险示范条款（kuǎn），探（tàn）索在新能源汽车和具（jù）备条件的传统汽（qì）车中（zhōng）开（kāi）发机动车里程保（bǎo）险（UBI）等创新产品。引导行业规范增值服（fú）务，制（zhì）定（dìng）包（bāo）括代送检（jiǎn）、道路（lù）救援、代驾服（fú）务、安全检测（cè）等（děng）增（zēng）值服务的示范条款，为消（xiāo）费（fèi）者（zhě）提（tí）供更（gèng）加规范和（hé）丰富的车险保障（zhàng）服务。
四、健全商车险（xiǎn）条款费率市（shì）场化形成机制
（十）完善行业纯风险保费测算机制（zhì）
支持行业（yè）根据市场实际（jì）风险情况，重新测算商车险行业纯风险（xiǎn）保费（fèi）。建立每1—3年调整一次的（de）商（shāng）车险行业纯风险保费测算的常态化机制。
（十一）合理下调附加费用率
引导行业将商车险产品设定附（fù）加费用率（lǜ）的上限由35％下调为25%，预期赔（péi）付率由65％提高到75%。适时支持财险公司报批报（bào）备附加费用率上限低于25%的网（wǎng）销（xiāo）、电销等（děng）渠（qú）道（dào）的商车险产品。
（十二）逐（zhú）步（bù）放开自（zì）主定价系数浮动范围（wéi）
引（yǐn）导行业（yè）将“自（zì）主渠道系数”和“自主核保系数”整合为“自（zì）主定价系数”。第（dì）一步将自主（zhǔ）定（dìng）价系数范围（wéi）确定为[0.65－1.35]，第二步适时完全放开（kāi）自（zì）主定价系数的范（fàn）围。为更好地（dì）保护（hù）消费者权（quán）益，在（zài）综合改革（gé）实施初期，对新车的“自主定价系数”上限暂时实行更加严格的约束（shù）。
（十三）优（yōu）化无赔（péi）款优待系（xì）数
引导行业在拟订商车（chē）险（xiǎn）无赔款（kuǎn）优待（dài）系数时（shí），将考虑赔付记录的范围由（yóu）前1年扩大到至少前3年，并降低对偶然（rán）赔付消费（fèi）者的费率上调（diào）幅度。
（十四（sì））科学设定手续费比（bǐ）例上限
引（yǐn）导（dǎo）行业根据商车险产品附加费用率上限、市场经营实际和市场主体差异（yì），合理（lǐ）设（shè）定（dìng）手续费（fèi）比例上限，降低一些销售（shòu）领（lǐng）域过高的手（shǒu）续费水平。在各地区科（kē）学设定商（shāng）车险（xiǎn）手续费（fèi）比例上（shàng）限时，各银保（bǎo）监局要（yào）积极主动发挥引导作用。
五（wǔ）、改革（gé）车险产（chǎn）品（pǐn）准入和管（guǎn）理方式
（十五）发布新的统一的交强险产品
支持（chí）行业按照修订（dìng）后的交强险（xiǎn）责任限额（é）和道路交通事故费率浮动（dòng）系数，拟订并（bìng）报（bào）批新的统一的交强险条款（kuǎn）、基础费率（lǜ）、与道路交通事故（gù）相联（lián）系的（de）浮动比率。
（十（shí）六）发布新的商车险示范产品
支持（chí）行业按照修订（dìng）后的（de）保险（xiǎn）条款、基（jī）准纯风险保费和无赔款优待系数，发布新（xīn）的商车险行业示范产品。各（gè）地区目前在（zài）商车（chē）险产品中已使用的交通违（wéi）法系数（shù）因子，在实（shí）施综合改革后仍可继续使用。
（十七）商车险示范产品的（de）准（zhǔn）入（rù）方式（shì）由审批（pī）制改为（wéi）备案制（zhì）
财险公司（sī）使用商车险行业示（shì）范条款费率的，应当（dāng）报（bào）银保（bǎo）监会备案。财险公司开发商车险（xiǎn）创新型（xíng）条（tiáo）款费率（lǜ）的，应（yīng）当报银保监会审批。在财险公司设定各地（dì）区（qū）商车险产品自主（zhǔ）定（dìng）价系（xì）数范（fàn）围（wéi）时，各银保监局（jú）要（yào）积极主动（dòng）发挥引导（dǎo）作（zuò）用。
（十八（bā））支持中小财险公司优先（xiān）开发差异（yì）化的（de）创新产品
出（chū）台支持政策，鼓励中小财险公司优先开发差异（yì）化、专业化、特色化的商车险产品（pǐn），优（yōu）先开发网销、电销等渠道的商车险产品，促进中小财险（xiǎn）公（gōng）司（sī）健康（kāng）发展（zhǎn），健全多层（céng）次财（cái）险市场体系。
六、推进配套基础建设改革
（十九）全面推（tuī）行车（chē）险实名缴费制度
财险（xiǎn）公司要加强投（tóu）保人（rén）身份验（yàn）证，做好保单签（qiān）名、条款解释、免责说明等（děng）工作，推进实（shí）名缴（jiǎo）费（fèi），促进信息透明，防止销售误导、垫付保费、代签名等行为，维护消费者合法权益。
（二十）积极推广电子保单（dān）制度
在保障消费者知（zhī）情权和选择（zé）权的基础上，鼓励财险（xiǎn）公司通过电子保单方式，为消费（fèi）者提（tí）供更（gèng）加便捷的车险承保、理赔等服务。
（二十一）加强（qiáng）新技术研（yán）究（jiū）应用
支持行业运用生物（wù）科技、图像识别、人（rén）工智能、大数据等科技手段，提升车险产品、保（bǎo）障、服务（wù）等的信息化、数字化、线上化（huà）水（shuǐ）平。加强（qiáng）对车联网、新能源、自动驾驶等（děng）新技术（shù）新应用的（de）研究（jiū），提升车险运（yùn）行效率，夯实车险服务基础，优化车险发（fā）展环境，促进车险（xiǎn）创（chuàng）新（xīn）发展。
七、全面加（jiā）强和改进车险监管（guǎn）
（二十二）完善（shàn）费率回（huí）溯和（hé）产品纠偏（piān）机制
运用实（shí）际经营结果加强对车险费（fèi）率厘定假设的回溯（sù）分析。对于报批报备产品的利润测试与实际（jì）偏离度大，甚至以此（cǐ）进行不（bú）正当竞争的，银保（bǎo）监会（huì）及其派出机构可依法责令（lìng）财险公司调整商车险费率。对（duì）于费（fèi）率实际执行情况与报批（pī）报（bào）备水平偏差较（jiào）大、手续费比例超（chāo）过报批报备上限等行为，银保监会及其派出机构可依法责令财险公司停止使用（yòng）商车险条款费率。
（二十（shí）三）提高准备金监管有效性
完善车险准备金监管制度（dù），健全（quán）保费不足（zú）准备金（jīn）计提标准，及（jí）时准确体现经营损益情况，倒逼财（cái）险（xiǎn）公司理性经营（yíng），防范非理性竞（jìng）争行为。要加（jiā）强准备金充足性（xìng）指标监测，及时对（duì）指（zhǐ）标异常经营行（háng）为进行干（gàn）预。要严肃查处未按（àn）照规（guī）定提转责任准（zhǔn）备金、违规调整责任准备金以操纵财务业务数据等行为。
（二十四）强化（huà）偿付能力监管刚性约束
健全完善偿付能力监管制度（dù）规则（zé），抓好实施运用，督促财险公司强化质量和效益（yì）意识，建立健全全面风险管理制度（dù），促进依法合规和（hé）理性经营。
（二（èr）十（shí）五）强（qiáng）化中介监管
建立（lì）健全车险领域保险机构和中介机构同查同处制（zhì）度，严厉打击虚（xū）构中介业（yè）务套取手续费（fèi）、虚开发票、捆绑销售等违法违规行为。推动（dòng）保（bǎo）险机构与（yǔ）中介（jiè）机构（gòu）完善信（xìn）息系（xì）统对接（jiē）等建设（shè），规范手续（xù）费（fèi）结算支付，禁止（zhǐ）销售人员垫付行为（wéi）。禁止中介机构违（wéi）规开展（zhǎn）异地车险业务（wù）。
（二十六）防范垄断行为和不正当竞争
鼓（gǔ）励和保护公平竞争，保护车险消费者（zhě）和经营者（zhě）的合法权益。禁止为谋取（qǔ）交易机会或者竞争优势进行贿赂（lù）、虚（xū）假宣传、误导消（xiāo）费者、编造误（wù）导（dǎo）性信（xìn）息等（děng）扰乱车险（xiǎn）市场秩序的行为。对车辆销售渠道、网络信息平台（tái）等滥用市场支配地位破坏公平竞（jìng）争（zhēng）、损害车（chē）险消费（fèi）者权益的（de）行为，要会（huì）同有关部（bù）门（mén）依法严肃查（chá）处。
八（bā）、明确重点任务职责分工
（二（èr）十（shí）七）监管部门（mén）要发挥统筹推进作用
银保监会及其派出机构要加（jiā）强顶（dǐng）层设计（jì），补（bǔ）齐监管制度短（duǎn）板（bǎn），建立健全商车险（xiǎn）条款费率备案细则、费（fèi）率回溯规则、保费不（bú）足准备金（jīn）制度、停止使用条款费率机制和车（chē）险经营回避制度等规则。要（yào）及时关注车险综合改革进展，持续开展动态监测（cè），改进非现场（chǎng）监管，强化现场检（jiǎn）查调（diào）查，严（yán）肃查（chá）处（chù）违法违规行为。
（二十八）财险公司要履行市（shì）场主体职（zhí）责
财险公司要（yào）贯彻新（xīn）发展理（lǐ）念，走高（gāo）质量发展道路，调整优化考核机制，降低保费（fèi）规模、业（yè）务增速、市场份额的考核权重，提高消费者满意度、合规经营、质量效益的考（kǎo）核要求。要按照车险综（zōng）合（hé）改革（gé）要求，及（jí）时（shí）做好产品开发和报批报备、信（xìn）息系（xì）统改造等工（gōng）作，加（jiā）强（qiáng）条款费率回溯，防范保费不足等风（fēng）险。要加（jiā）强业务培训和队伍建设，完善承保理赔制（zhì）度，做好（hǎo）产品销售理赔解释说明工作，提升承（chéng）保理赔服务质量，使消（xiāo）费者（zhě）真正享受改革红利（lì）。
（二十九）相关（guān）单位要做好配套（tào）技术支持
中国保险行业协会要（yào）加（jiā）强沟通协（xié）调，及时发布（bù）新的商车险示范条款和无赔（péi）款优待（dài）系数，加强车（chē）险行（háng）业自律，开展车险反（fǎn）欺诈经（jīng）验（yàn）交流合作。中国精算（suàn）师协（xié）会要及时科学测（cè）算和发布商车（chē）险基（jī）准纯风险保费，为商车（chē）险（xiǎn）无（wú）赔款优待系数的拟订提供科学测算依据。中国银行（háng）保险信息技术管（guǎn）理有限公司要及时升级车险信息平台，提（tí）供数（shù）据和系统（tǒng）支持（chí），做好（hǎo）费率异（yì）动预警（jǐng），研究增加保费不足准备金监测、手续费（fèi）监测（cè）等子（zǐ）项目，保（bǎo）障车险综合（hé）改革和经营平稳有序。
九、强化保障落实（shí）
（三十）加强组织领导
各单位、各部门（mén）要提高思想认识，结合（hé）自身实际，加强沟通协调，建（jiàn）立工（gōng）作机制，切实履行职（zhí）责，统筹推进车险综（zōng）合改革任务。
（三十一）及（jí）时跟进督促
各单位、各部门（mén）要关注车（chē）险综合改革动态（tài），认真分析评估改革实（shí）施进展情况（kuàng）和（hé）成效，及时反映改革中遇（yù）到的问题（tí）和困难，研究出（chū）台政策（cè）措施。
（三（sān）十二）做好宣（xuān）传引导
各单位、各部门要结合（hé）实际（jì），灵活（huó）采取方式，科学解读车（chē）险综合改革政策，努力营（yíng）造有利于改革的良好环境。要加强舆情监测分析（xī），及时请示报告，认真做好舆情应对工作（zuò），保障车（chē）险综合改（gǎi）革顺利推进。
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